勵訊集團旗下律商聯(lián)訊風險信息(以下簡稱“律商風險”)全球保險業(yè)務首席執(zhí)行官Bill Madison近日做客紐約證券交易所“Inside the ICE House”播客節(jié)目，探討創(chuàng)新產(chǎn)品如何助力保險公司評估風險、厘定保費及服務客戶，從而開啟更智慧的保險新時代。從承保與理賠管理到欺詐檢測與客戶互動，Bill深入解析了數(shù)據(jù)和分析如何在保險領域推動更智能、更具戰(zhàn)略性的決策。

以下是節(jié)目完整內容。本文精選節(jié)目中的九大問答，帶您了解律商風險保險業(yè)務如何在此領域運用人工智能技術。

九問九答

01.您在此領域深耕近四十載，親歷了數(shù)據(jù)驅動決策的重大變革。能否談談這期間行業(yè)的演進歷程？

如今，我們對數(shù)據(jù)的理解更為深入。四十年前，各類數(shù)據(jù)集才剛剛開始構建。當時主要通過人工巡檢來獲取風險基礎信息，全程尚未實現(xiàn)自動化。而當今的保險業(yè)已能充分運用這些數(shù)據(jù)智能，并據(jù)此做出精準決策。如今我們對風險的認知已不可同日而語，這一演進過程始終持續(xù)，其中技術無疑發(fā)揮了關鍵推動作用。

02.這一轉型對您的業(yè)務領導方式產(chǎn)生了怎樣的影響？

如今，企業(yè)常犯的一個錯誤是：先開發(fā)解決方案，再為其尋找適用的問題。而律商風險的做法恰恰相反：真正從理解客戶痛點出發(fā)。律商風險提供的并非單純的內容，而是可直接落地的決策。試想二者的本質區(qū)別：若只提供原始內容，便如同“隔墻拋磚”，簡單告知客戶“請自行處理并嵌入業(yè)務流程”。律商風險則深度融入對問題本質的理解，致力于讓保險公司的系統(tǒng)能夠更順暢地消化運用這些洞察，并將其全面整合至企業(yè)基礎設施中，從而更精準地把握風險本質。

03.從消費者視角審視行業(yè)，如何影響您和團隊的方案設計？

過去消費者為獲取保單不得不填寫大量信息，這是首要痛點。律商風險始終思考的是：應為行業(yè)帶來怎樣的變革承諾？核心在于提供更精準的風險洞察。律商風險秉持“聚焦問題、解決問題”的理念——具體到此事，就是要消除流程中的阻礙。實現(xiàn)路徑正是對數(shù)據(jù)與分析技術的深度運用。

04.與10年、20年或30年前的傳統(tǒng)方式相比，人工智能正如何改變保險公司對定價的理解和風險防范的方式？

數(shù)十年來，市場上已有多種人工智能技術應用于數(shù)據(jù)資產(chǎn)建模和理賠概率預測。例如金融市場的信用評分，就是預測未來12個月的結果。律商風險在保險領域做著同樣的事——通過預測未來一年的出險概率，結合您過往經(jīng)歷來評估當前風險構成。這始終是我們業(yè)務的基礎。

如今，我們正運用人工智能從傳統(tǒng)紙質報告中提煉更深層的洞察。它能提取用于理賠定損的關鍵信息，并以保險公司可讀取的數(shù)字流形式持續(xù)回傳。更重要的是，它實現(xiàn)了標準化解讀——不再需要數(shù)十上百位理賠專員各自解讀事故報告。這種標準化帶來的決策一致性，正是人工智能未來將發(fā)揮巨大價值的另一關鍵維度。

05.電動汽車的興起對車險意味著什么？

這一轉變影響深遠。任何新技術在應用初期都缺乏性能數(shù)據(jù)，保險公司需要經(jīng)歷邊實踐、邊積累認知的過程，才能逐步掌握風險特征、制定管控方案并實現(xiàn)精準定價。

電動汽車特有的技術特性催生了新的挑戰(zhàn)：其駕駛方式與傳統(tǒng)燃油車存在顯著差異，主要體現(xiàn)在加速和制動性能的根本性不同。律商風險觀察到駕駛員需要經(jīng)歷數(shù)月適應期，在家庭成員交替使用車輛的情況下這一過程尤為明顯。當前數(shù)據(jù)顯示，同時存放傳統(tǒng)燃油車與電動汽車的家庭車庫出險率較高，這一風險特征已開始引起保險行業(yè)的密切關注。

06.在基礎層面，貴方如何與保險公司合作應對其核心挑戰(zhàn)，從而讓投保人受益？

律商風險的關鍵作用不僅在于精準識別風險，更在于以令保險公司和消費者滿意的速度做出響應。律商風險始終將消費者置于決策的核心，并全程關注其與保險公司的互動體驗。

在保險服務的各個環(huán)節(jié)，當保險公司需要更深入的風險信息以實現(xiàn)精準定價并納入業(yè)務體系時，律商風險能夠及時提供支持。縱觀保險行業(yè)，客戶流失往往始于理賠環(huán)節(jié)——當理賠處理效率不足導致消費者對保險公司失去信心時，風險便開始顯現(xiàn)。律商風險正是通過高效的風險洞察與快速響應，在這一關鍵領域發(fā)揮不可或缺的作用。

07.推動保費持續(xù)上漲的核心因素是什么？

這一問題成因復雜，需回溯至疫情期間的特殊態(tài)勢。2020年3月，消費者的車輛使用率大幅下降，車輛長期停駐車庫。當時消費者團體普遍質疑：“既然未使用車輛，為何仍需支付全額保費？”保險公司面臨輿論壓力，部分公司甚至向消費者退還了部分保費。

然而到2021年，駕駛活動快速恢復。行業(yè)未能準確預判駕駛行為的反彈強度，致使2021至2023年間行業(yè)累計虧損達數(shù)十億美元，持續(xù)處于赤字運營狀態(tài)。為彌補損失，保險公司在后續(xù)時期持續(xù)上調費率，最終形成當前消費者普遍感知的保費壓力。

08.律商風險如何影響保險行業(yè)格局，并在更廣領域發(fā)揮作用？

核心在于對風險的持續(xù)深化認知。觀察保險公司競爭力提升的路徑，關鍵在于更精細化的風險細分。多年前，保險公司可能僅設5至10個定價層級，而如今同一企業(yè)已擁有超過160個定價層級。通過更精準的風險細分，保險公司能夠實現(xiàn)差異化定價，從而避免風險池過度寬泛造成的定價偏差。

09.對于公司未來，最令您期待的是什么？

是律商風險對社會產(chǎn)生的積極影響。通過我們的努力，美國市場上80%的消費者得以享受更低的個性化保費。律商風險如何持續(xù)推動這一進程，使其不僅助力保險行業(yè)，更能惠及整個社會？我認為，我們在傳遞這一價值方面發(fā)揮著關鍵作用，但這需要與監(jiān)管機構及保險行業(yè)形成合力，通過持續(xù)的教育讓他們也能向消費者有效傳達這一理念。

律商風險始終堅持高度透明。我們希望所有人都能真正理解數(shù)據(jù)如何被運用——讓消費者對律商風險的工作方式、對行業(yè)使用數(shù)據(jù)的過程感到安心與放心。（作者：Elizabeth Tew，勵訊集團撰稿人）